最近，住房楼市疯了，公积住房公积金也疯了。金贷住房公积金代办服务北、款额上、度算深三地公积金年报显示，住房截至年末，公积三地公积金结余资金存款中几乎没有活期资金可用。金贷北京市公积金活期存款余额为4.02亿元、款额深圳市为1百万元、度算上海公积金活期及1年内定期存款甚至为“零”。住房

二线城市的公积情况也没有好到哪去：南京、苏州、金贷住房公积金代办服务合肥、款额福州等地发布了去年住房公积金贷款情况，度算多地贷款率大幅度上涨：福州住房公积金管理中心现有的公积金已透支，使用率达到了105.23%、南京104.58%、苏州117.04%。要知道，85%就已经是警戒线了，多地已经超过100%，就意味着放出去的住房公积金数已超过收来的。住房公积金“被贷空”，这一现象是如何造成的?住房公积金不够用，我们要怎么买房子?

住房公积金贷款额度是怎么算的

公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。而公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

在这里额外补充一个知识，其实这住房公积金并不必全拿来还房贷，支付房租也可以动用，你甚至可以在退休后把它从账户里取出来，至于取出来以后你是拿它炒股还是拿它买菜，nobodycares(没人在乎)!话虽如此，大多数的人肯定还是拿它来还房。

为什么住房公积金不够用了

国家天天喊着要为楼市“去库存”，为了有所响应，从去年至今，各地陆续出台了住房公积金支持个人住房贷款的政策，除了减少二手房交易税，不少地方将住房公积金贷款限额大幅上调，或降低住房公积金贷款门槛，比如北京将购买首套自住房的公积金个人贷款限额提升到了120万，而上海则提升到了60万。

这相关政策频出，楼市回暖，大家都要买房，房价飙升，住房公积金需求自然也就上来了，导致多地住房公积金库存吃紧，“池子”里的钱不够用了。为此，各地相继推出了审批放缓、放贷周期延长、额度严格把控等一系列控制举措，但还是挡不住飙涨的购房需求。

住房公积金不够用了怎么办

各地住房公积金“被贷空”，说明大家都喜欢拿住房公积金还房贷。为什么?首先得跟各位明确一下我国买房贷款的几种形式：住房公积金贷款、商业银行贷款和组合贷款(住房公积金+商业贷款)。就前两者而言，住房公积金贷款利率低于商业贷款，公积金是这样：5年以下2.75%、5年以上3.25%。而商贷是这样：一年以内4.35%、一年至五年4.75%、五年以上4.9%。

来给各位算一笔账，如果你要买一套100万的房子，首付付了30万，还有70万要在5年内还清，如果你使用住房公积金贷款，那么你本金+利息总共要付出105万，同等情况下，商贷本息要付出108.8万，比住房公积金贷款多了3.8万。

但是，住房公积金也有自己固有的“顽疾”：其一，覆盖面低，对非正规就业者和个体就业者存在歧视;其二，只能本地使用，不利于人口流动;其三，存款利率低(目前为1.5%)，升值太慢;其四，使用单调，不能根据个人情况及时调整，低收入群体使用的门槛过高;其五，积淀资金过多，不能有效增值。

而且，虽说同等条件下公积金贷款比较好使，但眼下贷不到也是既定事实。还有一种情况，就是你的公积金贷款数额不足以支付房贷，商业贷款的利率又如此之高，这该怎么办?这种情况下，你可能就得选择上文跟你说过的组合贷了，即住房公积金+商业贷款。

这种组合贷的利率较为适中，且贷款金额较大，计算方法也挺简单粗暴的：公积金贷款部分的利率和金额就按公积金那套流程算，商业贷款同理。所以可以总结为：买个房子，能用多少公积金就用多少公积金，剩下的申请商贷就行啦!不过，话虽如此，因为贷款周期漫长，很多卖家在听到组合贷的时候就直接拒绝了交易，所以各位在买房前也得做个心理准备，跟卖家提前协商好。